2026年开年以来，银行信用卡分中心关停潮仍在持续。1月16日，广州银行信用卡中心中山分中心获批终止营业，这也是广州银行年内第二次关闭旗下信用卡分中心。早在一周前，该行江门分中心已率先停业。据记者不完全统计，2025年以来，全国已有超过60家信用卡分中心先后关停。业内人士表示，这一系列调整显示，信用卡业务正从粗放的规模扩张阶段，逐步迈向精细化经营的新阶段。
分中心关闭仍在继续
据国家金融监管总局中山监管分局批复显示，广州银行中山分中心于日前获批终止营业。广州银行曾将信用卡业务视为零售转型的“王牌”，但在连续关闭两家分中心的背后，是信用卡业务对整体经营的贡献正呈现下降趋势。
事实上，这一关停潮不仅局限于城商行。国有行中，交通银行太平洋信用卡中心自2025年以来已裁撤50余家地方分中心，涉及北京、上海、江苏、广东、湖南、福建、山东等30个省市地区。交通银行高管此前曾表示，过去信用卡中心的集中、垂直管理模式在快速扩张期具有优势，但随着行业进入新阶段，其局限性日益显现。
据记者不完全统计，自2025年以来，全国已有超过60家信用卡分中心陆续关停。仅去年11月以来，邮储银行、交通银行信用卡中心太原分中心、光大银行台州分中心、华夏银行厦门分中心多家机构的信用卡分中心相继发布终止营业公告。
在各家银行关停信用卡分中心的同时，其信用卡发卡量也在持续缩水。央行数据显示，从2022年二季度的8.07亿张，到2025年三季度信用卡及借贷合一卡发卡数量下滑至7.07亿张，三年时间发卡量缩水约1亿张。
存量经营成行业共识
“信用卡地方分中心收缩是行业转型的必然结果。”资深信用卡专家董峥指出，随着移动互联网的普及，线上办卡便捷性大幅提升，传统线下推销模式逐渐失去优势。同时，市场饱和度提高，新增发卡空间受到压缩，庞大人力成本难以转化为有效业务产出，迫使银行优化运营模式。
信用卡分中心关停后，相关业务将如何运作？董峥表示，关停分中心后，银行一般会将其管理职能并入属地分行，仅保留少量人员负责客服催收、账户管理、商户维护及活动对接等存量服务工作，以降低运营成本。信用卡业务本身不会消失，而是进入以精细化运营为核心的新阶段。
在具体实践中，私域运营正成为银行深耕存量客群的重要路径。例如，邮储银行、招商银行等多家银行已开始借助企业微信、品牌App等自有平台开展线上获客与客户运营，通过社交裂变、精准触达实现低成本、高效率的客户管理。这种模式不仅盘活存量资源，也提升了客户黏性和活跃度。
董峥分析称，私域运营可直接触达客户，提高精准营销能力，是行业探索破局的关键路径。商业银行在搭建信用卡业务私域体系时，可采取总分协同模式，将行内外客户资源沉淀至企业微信等工具，构建“小私域”运营阵地；进一步整合资源并联动第三方平台，打造“大私域”综合运营体系。
在业务模式调整中，信用卡分期业务正在获得更多关注。例如，交通银行推出汽车分期业务，最高额度可达100万元，贷款期限最长可达60期，并配套年末优惠活动。通过分期业务，银行能够更精准地触达存量客户，挖掘消费潜力，提高息费收入与客户黏性，实现业务从规模驱动向价值驱动的转型。
分析人士指出，分期业务具有契合大宗消费和品质消费需求的优势，但也面临竞争加剧、客群下沉带来的不良率上升以及监管政策约束等风险。“分期业务是信用卡业务转型的重要抓手，但非唯一核心，银行需要在场景嵌入、客户分层和风险管理之间实现平衡。”博通咨询首席分析师王蓬博认为。
数字化与生态化进行时
展望未来，业内普遍人士认为，信用卡分中心的收缩，标志着行业正告别粗放增长模式，将向数字化、生态化及属地化经营转型。
其中，数字化转型成为银行平衡降本增效与价值挖掘的重要手段。苏商银行特约研究员武泽伟认为，通过智能中台整合客户行为数据，银行可实现精准风控、个性化营销，并利用AI技术优化睡眠卡唤醒流程及权益设计。与此同时，信用卡业务正逐步融入本地生活、消费等高频场景，通过线上线下融合服务巩固客户关系。
在生态化发展方面，信用卡业务正在整合财富管理、贷款、理财等综合金融服务，打造“一站式”服务体系，提升高端客户的综合服务体验，增强客户黏性与业务价值贡献。
展望未来，董峥认为，信用卡地方分中心收缩的趋势将延续，2025年的多家银行调整已起示范作用，预计未来会有更多机构跟进优化。他强调，这并非行业衰退，而是业务运营逻辑的重构，未来信用卡业务将以存量客户管理、数字化能力提升及商户生态深化为发展重点。
信用卡中心相关人士表示，随着行业进入存量运营阶段，市场规模已不再是唯一衡量标准。未来，精细化运营、资产质量优化、战略布局调整以及服务水平提升，将成为推动信用卡业务提质增效的关键举措。借助属地化经营与数字化生态的完善，银行信用卡业务有望在存量市场中实现高效增值，摆脱对单一盈利模式的依赖。
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陈君君
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